为客户快捷办理已故存款人小额存款提取业务
提取已故亲人存款，曾一度是一件繁琐的事儿，杨先生就遇到了这样的难题。2014年，身在太原工作的杨先生忽然收到家乡父亲患急重病的消息，虽立即赶回家中，但依然没能见到父亲最后一面，也未收到父亲留下的只言片语。办理完丧事后，杨先生在整理父亲遗物时，发现了一张以父亲名义开立的金额约为3000元的银行活期存折。杨先生持存折赴当地该银行网点办理提取业务，按照当时相关制度规定，工作人员告知杨先生除需死亡证明、亲属关系证明等相关证明材料外，还需提供公证机构出具的继承公证书。杨先生因着急外出打工，且考虑到公证流程和费用支出，便放弃了支取这笔存款的念头。每每翻看父亲遗物，杨先生就会想起父亲留下的存款，但一想到繁琐的手续就不由得打了退堂鼓。2021年年初，杨先生抱着试试看的心态，前往附近的该银行网点再次进行咨询。在详细了解杨先生咨询的业务后，工作人员告知杨先生，办理已故存款人小额存款提取业务已不再是难事。2021年2月4日，为保障存款人和其继承人的合法权益，进一步便利群众办理存款继承，原中国银保监会、中国人民银行联合发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》，进一步简化已故存款人小额存款的提取手续。根据该通知，取款1万元（含）以内不再需要出具继承公证书。而此前，继承人提取已故存款人存款时，无论金额大小，必须提交由公证机构出具的公证书，银行凭公证书办理支取手续；存款的继承权存在纠纷时，银行需凭人民法院判决书、裁定书或调解书办理支取手续。听了工作人员的话，杨先生的心情豁然开朗，当日下午就提交了流程简化后所需的死亡证明、亲属证明、本人有效证件、承诺书等相关材料，银行工作人员在核对资料无误后，快速为杨先生办理了继承存款支取业务，解决了客户的取款难题，并按其要求对账户进行注销。杨先生激动地表示：“从2014年的手续‘麻烦’到今天的手续‘不麻烦’，国家是切切实实一直在为老百姓解决问题！”同时，他也对该银行工作人员专业、高效的服务表示了由衷的感谢。法律分析：将提取流程由“公证+银行审核”简化为“银行审核+个人承诺”长期以来，由于已故存款人存款查询和提取均要求公证，手续冗长繁琐，尤其是在存款金额较小的情况下，继承人承担了不合理的时间成本和公证费用支出。部分群众因为无法满足公证办理要求，有时会通过诉讼方式来解决存款继承问题。
为解决上述问题，2017年以来，监管机构积极回应社会关切，切实落实“减证便民”工作要求，会同相关部门广泛调研、审慎研究，先后出台了《中国银保监会办公厅 司法部办公厅关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》（银保监办发〔2019〕107号）、《中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（银保监办发〔2021〕18号）（以下简称18号文），取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人办理已故存款人存款查询和1万元以内小额存款提取的公证要求（同时考虑地区经济差异和银行业金融机构间差异，鼓励银行业金融机构在5万元以内上调免公证提取的账户限额），将提取流程由“公证+银行审核”简化为“银行审核+个人承诺”，极大地便利了群众办事，使金融服务更加贴近群众所需，切实服务百姓民生。18号文还要求银行加强内控管理，提高自主审查能力，防范业务风险。据18号文发布后的“回头看”数据，各银行机构积极落实免公证提取要求，超过半数被调研机构主动上调了免公证提取限额，已故存款人存款提取业务中免公证提取的覆盖比例达到86.6%。经调研估算，2021年，全国范围内免公证提取的便民业务量达到69万笔。2024年4月26日，国家金融监督管理总局会同中国人民银行出台《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（金规〔2024〕6号），进一步优化和完善了已故存款人小额存款提取的相关规定，明确银行业金融机构应当于2024年6月1日起，将18号文规定的最低1万元的账户限额，统一提高至5万元人民币（或等值外币，不含未结利息），农村中小银行应当于2025年12月31日前落实该要求。这意味着，未来，存款人在单一金融法人机构下，如账户存款合计在5万元及以下时，若存款人离世，继承人无须提交继承公证书。
客户利益无小事。作为金融机构，应深入贯彻落实以人民为中心的发展思想，坚守金融为民初心使命，认真贯彻执行监管单位各项便民利民政策，准确、全面掌握各项政策要求，及时简化业务办理流程，做好客户宣传工作，主动减轻群众负担，用金融工作的“一小步”，推动人民幸福生活“一大步”。
以真诚服务客户。作为服务窗口，对待特殊客户、特殊业务更应多一份真诚，真正站在客户的角度想问题，急客户之所急，解客户之所难，以专业的业务水准、高效的服务水平，赢得客户真心信赖，才能获得持久的发展动能和客户基础。
严守风险底线。已故存款人小额存款提取制度的简化，对银行工作人员自主审查能力提出更高要求，一线工作人员还需进一步加强对客户提交材料真实性、完整性的审核，避免已故存款人资产被冒领和侵占。
（本文摘编于《中国银行业》杂志2024年第8期。感谢马丽、孙瑞的支持）
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